Как разработать финансовые потоки для вашего маркетплейса

Многие предприниматели при запуске маркетплейса уделяют большое внимание маркетинговым, продуктовым вопросам, в то время как организация удобных и эффективных платежных потоков является, пожалуй, одной из самых непростых задач. Без финансовых транзакций ваш продукт вряд ли будет работоспособен.


На что обратить внимание?

Важный аспект, которому нужно уделить внимание – это конверсия или, другими словами, вероятность совершения сделки прямо «здесь и сейчас». Например, на платформе по продаже изделий ручной работы Etsy это означает процент проданных товаров. На Airbnb это означает процент забронированных комнат. На Uber – процент водителей с пассажирами.


За показателем конверсии нужно внимательно следить и стараться его увеличить. Другими словами, высокая конверсия, то есть совершенные транзакции и сделки, должны означать наличие счастливых пользователей.


Где будет происходить выполнение платежа?

Первое, что нужно решить при запуске маркетплейса – будет ли оплата проходить на вашем сайте или на сайте поставщика. Многие маркетплейсы, например, Price.ru, Livemaster, пропускают этот шаг, то есть являются, по сути, только агрегаторами предложений и цен. Клиент здесь просто формирует заявку на заказ, а совершает обмен своих денег на товар или услугу уже за пределами платформы.


Если вы решите, что платеж через вашу платформу необходим, нужно будет определиться со способами оплаты и выбрать шаг в процессе оформления заказа, на котором будет происходить платеж.


Как выбрать правильный способ оплаты?

Благодаря широкой географии кредитные карты являются наиболее распространенным методом оплаты в мире. Они особенно хорошо подходят для онлайн-платежей, поскольку компании-провайдеры платежей предоставляют широкий спектр услуг по защите от мошенничества.


Помимо кредитных карт при онлайн-платежах используются и другие способы оплаты. Благодаря безопасности платежа в России большое распространение получили электронные кошельки, например, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI. Многие покупатели предпочитают оплачивать заказы электронными деньгами, а не делиться информацией о своей кредитной карте с сайтом, о котором они раньше не слышали. Также при настройке способов оплаты не стоит забывать про банковский перевод – е-инвойсинг, Apple Pay и другие методы оплаты.


Если ваш бизнес имеет международный характер, то стоит задуматься о подключении оплаты с помощью PayPal. Это международная платежная система, которая помогает перемещать деньги физическим или юридическим лицам, даже через границы страны.


Как быть с обработкой онлайн-платежей?

Обработка онлайн-платежей – это законодательно регулируемая область. Построение вашего платежного процесса может включать в себя много бюрократии. Если вы хотите, чтобы продавцы на вашей площадке могли принимать платежи по кредитным картам, вам необходимо либо стать совместимым с PCI DSS, и принимать деньги на своей платежной странице, либо использовать платежный шлюз, который предоставит свою защищенную платежную страницу либо iFrame.


Как осуществляется перевод денег от клиента?

На традиционных сайтах электронной коммерции деньги в магазин переводятся в течение 1-2 дней. Этот процесс работает идеально в случае покупки клиентом физического товара и доступности его на складе.


Однако получение денег может быть растянуто во времени, если это аренда или покупка услуги. Например, в подобных Airbnb сервисах хозяева квартиры могут проводить дополнительную проверку гостей либо забыть обновить календарь броней. Гость также может захотеть договориться об окончательной цене перед оплатой. Для решения всех этих вопросов у сервисов по бронированию отелей и комнат есть несколько вариантов платежей. Например, это мгновенное бронирование, которое работает так же, как и традиционный сайт электронной коммерции: оплата происходит без отдельного одобрения со стороны сервиса.


Если сервис не включил мгновенное бронирование, то бронирование номера может произойти по предварительной авторизации: гость вводит данные своей кредитной карты и утверждает платеж, но деньги не перечисляются. Вместо этого банк гарантирует, что у карты достаточно денег. Затем сообщение отправляется сервису, который может либо одобрить, либо отклонить заказ. Если платеж одобрен, происходит снятие денег с кредитной карты. Если нет, передача не производится. Следует отметить, что предварительная авторизация возможна только при использовании кредитных карт и PayPal, но другие способы оплаты, например, банковские переводы, могут ее не допускать. Это важно иметь в виду при выборе способа оплаты.


Немного сложнее выглядит процесс формирования стоимости и оплаты услуги на рынке ИТ-фриланса, где работа выполняется по часам. Клиент только заранее знает почасовую цену, а конечная цена подсчитывается только после завершения проекта.


С какими трудностями сталкивается маркетплейс в России с точки зрения получения финансовых потоков?

Во-первых, при получении оплаты за заказ от покупателя и получении всей суммы по заказу на свой банковский счет, маркетплейс фактически нарушает требования ФЗ 161 «О национальной платежной системе», который предписывает применять агрегацию «чужих платежей» (в данном случае – платежи в адрес реальных поставщиков товаров и услуг) только компаниям, имеющим специальную лицензию ЦБ РФ (Банки и Небанковские кредитные организации). Если же Компания, не имеющая такой лицензии, собирает платежи, она должна стать фактически продавцом таких товаров и услуг, со всеми последующими обязательствам перед клиентами и перед ИФНС, как и любой интернет-магазин.


Во-вторых, если платежи были совершены с использованием банковской карты, а товары впоследствии не были доставлены покупателю (или услуги не были оказаны), покупатель имеет право обратиться в свой банк, написать заявление и потребовать возврата уплаченной суммы («чардж-бек»), и сумму возврата удержат с оператора площадки маркетплейс, т.к. «мерчантом» выступает именно он, т.е. он получил деньги от покупателя.


Есть ли выход из этой ситуации?

Да, выходом является подключение к сервисам приёма платежей, например «Платрон», который избавит сразу от двух рисков, описанных выше.


По первому пункту – все платежи проходят через НКО, поэтому оператор площадки маркетплейс не нарушает законодательство и не становится обязанным по сделкам, совершенным на сайте маркетплейса.


По второму пункту – так как оператор не является «мерчантом» в терминах международных платежных систем VISA, Master Card и национальной платежной системы «МИР», он не отвечает по «чарджбекам», полученным от плательщиков.


Перевод денег поставщику

В обычном онлайн-магазине денежный поток завершается при поступлении денежных средств. В случае маркетплейса деньги далее должны быть переданы продавцу. Вам нужно принять два основных решения: когда нужно переводить деньги продавцу и каким способом это лучше сделать.


Самый простой вариант — перевести деньги поставщику непосредственно после осуществления платежа. Однако существуют ситуации, когда это может оказаться не лучшим решением. Как мы обсуждали ранее, ваш сервис может выступать в качестве доверенного посредника, который гарантирует, что клиент получит заказанный товар или услугу. Один из способов сделать это — отложить выплату продавцу до тех пор, пока клиент не подтвердит получение товара или оказания услуги.


Существует множество способов взаимодействия между поставщиками и клиентами. Один из них заключается в том, чтобы самим стать поставщиком услуг и самостоятельно осуществлять транзакции с клиентами. Таким примером является сервис такси Uber. У водителей нет прямых финансовых отношений с пассажирами. Uber гарантирует уровень обслуживания и взимает деньги с клиентов самостоятельно. Водители в данном случае выступают как подрядчики.


После того, как вы получили подтверждение об оказании услуги, нужно совершить платеж продавцу. Но не все так просто. До момента совершения платежа компания должна идентифицировать и установить личность контрагента — процедура KYC («Знай своего клиента» англ. know your customer). Это требование распространяется на получение полных сведений о контрагентах — юридических лицах, характере их бизнеса и отдельных хозяйственных операций, для обеспечения которых проводится финансовая операция.


Количество предоставляемой информации зависит от страны продавца и от суммы платежа. В России требования принципа «Знай своего клиента» диктуются прежде всего Законом N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».


Итак, подводим итоги

Мы рассмотрели виды финансовых потоков в работе маркетплейса. Главная задача при запуске платформы – сделать платежи максимально удобными для всех пользователей. Для этого нужно максимально тщательно подобрать партнеров, провести интеграцию и работать над конверсией. Платежный сервис «Платрон», занимающий лидирующие позиции на рынке, поможет подключить к любой торговой площадке все самые популярные системы электронных платежей, существующие в России.