Из МФО в МФК: как выжить в сети?


29 марта 2017 года завершился процесс разделения МФО на МФК и МКК. С учетом поправок в Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» право на выдачу онлайн осталось только у микрофинансовых компаний, хотя предложения онлайн-займов все еще встречаются от организаций, не обладающих статусом МФК.
 
После принятия соответствующего пункта закона, эксперты заговорили о возможных перегруппировках: небольшие компании (специализирующиеся на онлайн-займах), для которых требование регулятора к капиталу оказалось неподъемным, уйдут с рынка, что «на руку» сыграет крупным игрокам.
 
Не стоит рассчитывать на передел рынка, считает генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. «В ближайшее время в данном сегменте уже сложился костяк сильных крупных игроков – конкурировать с ними новичкам придется непросто. Поэтому первое время – как минимум несколько месяцев – любой такой новый бизнес убыточен. Его рентабельность зависит от величины первоначального свободного капитала, правильной бизнес-модели развития и соблюдения запланированных сроков. Так, по крайней мере, было до недавнего времени. Сегодня новый микрофинансовый онлайн-бизнес новичкам, за исключением ряда крупных офлайн-МФК, недоступен по закону».
 
ПРЕИМУЩЕСТВА ЗАЙМОВ В ИНТЕРНЕТЕ
 
Интернет-займы не требуют офиса с его сопутствующими издержками: аренда, расходы на канцелярию и оргтехнику, платежи за коммунальные услуги, поэтому себестоимость интернет-займа ниже такого же займа в офисе. Генеральный директор системы моментального электронного кредитования Webbankir Андрей Пономарев уточняет, что маржинальность выдачи займов через интернет практически всегда будет выше – примерно 50% против 25-30% у традиционных МФО.
 
Для онлайн-бизнеса целевая аудитория не ограничивается городами, в которых размещен офис. Сдерживающим фактором служит только покрытие сети интернет в России. Дальше все карты в руках МФО, насколько компания сможет построить маркетинг и заинтересовать клиентов, зависит от нее.
 
СЛАБЫЕ СТОРОНЫ ОНЛАЙН-КРЕДИТОВАНИЯ
 
Низкие относительно традиционных МФО издержки компенсируются большей долей невозвратов, считает Андрей Пономарев.
 
«Когда мы запускали в 2012 году онлайн-кредитование, то столкнулись с ужасающим уровнем дефолтов. Из 1 млн руб. выданных средств в первый месяц не вернулось 800 тысяч! Традиционные МФО, как правило, работают с рисками социального дефолта – смотрят на платежеспособность клиента. В интернете же надо еще уметь идентифицировать человека, не видя ни его паспорт, ни его самого.»
 
Умение создать эффективную скоринговую модель станет одним из ключевых факторов, который повлияет на успех или провал бизнеса. На рынке есть готовые модели, но большинство экспертов советуют разрабатывать и совершенствовать свою модель. МФО, которые уже работали с клиентами пусть и в офлайне, подстроить систему под онлайн будет проще, чем создавать с нуля.
 
МАРКЕТИНГ И РЕКЛАМА
 
Кроме скоринга важно развивать маркетинг, ведь в онлайне нет вывески на доме, которую увидят заемщики. Понадобятся грамотные маркетологи, которые помогут посчитать правильный рекламный бюджет в зависимости от ожидаемого числа посетителей сайта. Ориентиром «правильности» бюджета является фактическая стоимость привлечения одного клиента и последующей работы с ним, чтобы он не перебежал к конкурирующим МФО. Так считает генеральный директор сервиса электронных платежей Platron Елена Орлова. Лицо онлайн-компании – официальный сайт. Клиент предпочтет сайт, где интуитивно понятен интерфейс, удобное расположение окон и в котором для получения займа нужно нажать меньше кнопок.
 
Как видно, приоритеты работы при переходе в интернет меняются. Сами заемщики в онлайне тоже отличаются от посетителей традиционных компаний. Комментирует Андрей Клейменов, операционный директор МФК «Быстроденьги»:
 
«Если сравнивать заемщиков наличными и онлайна, то в офисах люди от 46 лет и выше оформляют займы в полтора раза чаще. Выше процент людей с высшим образованием: 62% против 29% в офлайн. Такие работники и управленцы в три раза чаще обращаются в онлайн-МФО: 48% и 14% соответственно.»
 
Бизнес онлайн-микрофинансирования не прост и как любой другой обладает своей спецификой. Это конкурентный рынок, который требует высокой организованности и профессионализма. Грамотная расстановка приоритетов поможет снизить риски невозврата и привлечь новых клиентов, что выведет компанию в плюс и откроет новые горизонты.